人人贷要银行卡密码忘了怎么办

一、商户接入数字人民币的动力与影响

数字人民币的推广，离不开商户的支持。那么，商户接入数字人民币的动力来源是什么呢？从交易角度看，数字人民币支付不收商户交易手续费，这大大节省了商户的运营成本，让更多人享受到数字人民币支付的便捷。数字人民币支持账户松耦合，具有“支付即结算”的账户特征，这能降低商户资金清算时长和在途风险，提高资金周转效率。在数字人民币前期试点阶段，运营机构还会推出一系列数币红包活动，增加商户收入。

商户接入数字人民币支付方式后，也会面临一些影响。例如，目前数字人民币的试点群体仍然较少，商户的自主接入动力有限。财务对账又新增了一条渠道，可能会增加财务的工作量。从长远来看，数字人民币是未来的主流支付方式之一，商户接入数字人民币是大势所趋，是顺应时代发展的重大战略举措。

二、解密商户接入数字人民币支付全流程

商户接入数字人民币的主要合作方有两类：一是指定运营机构，他们会主动联系具有特色应用场景的商户进行洽谈合作；二是数研所受理服务机构协助商户接入。

对于具备接口对接能力的商户，可以与指定运营机构或数研所受理服务机构洽谈合作，通过开放平台自有场景，在聚合支付收银台中接入数字人民币支付方式进行收款。这些商户在与运营机构合作时，需要选择一家或多家运营机构沟通合作意向，签署数字人民币支付接入保密协议，并根据银行准入要求提供资料开立对公钱包。对公钱包分为母钱包和子钱包，商户可根据场景新增多个子钱包。

而对于与受理服务机构合作的商户，这些机构（如第三方支付机构、商业银行等）已与数研所签订战略合作协议。受理服务机构将协助商户接入数字人民币支付系统。这种合作方式相对更为便捷和高效。随着数字人民币试点的不断扩大和深化，越来越多的商户将接入这一新型支付方式，共同推动数字中国建设。数字人民币交易的受理服务机构是专门为商户提供技术与信息服务的机构，它们通过直连方式与数研所互联互通平台进行对接，采取直通模式展开合作。

（图示：直通模式结构图）

这些受理服务机构往往优先选择智慧城市和交通出行作为合作场景，与城市级业务平台及商户建立长期战略合作关系。目前，已与数研所达成战略合作的受理机构共有三批，其中第一批包括资和信；第二批有银联商务、拉卡拉、连连支付、中石油和中石化；第三批尚待揭晓。

在数字人民币支付接口方面，商户可选择的线上支付方式共有四种，分别是数字人民币H5支付、免密协议支付、子钱包推送功能和数字人民币APP支付。

免密协议支付是一种便捷安全的支付方式，商户通过调用数字人民币接口，验证用户实名信息并与运营机构签约，签约成功后用户在指定场景支付时无需输入密码即可完成交易。子钱包推送功能则注重用户隐私保护，用户通过登录数字人民币APP选择商家后，其信息会被加密并通过子钱包形式推送到合作商户，商户无法获取用户个人信息。这两种支付方式都是通过协议支付tokenpay接口进行交易。

数字人民币H5支付则是接入银行移动网页端的一种直联模式，但用户需跳转至银行网页端进行支付验证，用户体验相对不友好。而数字人民币APP支付则是目前数研所主推的方式之一，预计于2022年1月上旬在应用市场开放上架，试点城市商家可选择与受理服务机构合作接入。

对于不具备技术对接能力的商户，他们需要寻找具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构进行合作。目前具备数字人民币技术对接能力和资质的服务商较少，服务收费也相对较高。这类商户应多关注人行最新政策，灵活调整接入策略。

本文作者沐沐，曾在某上市三方支付公司任职多年，对于支付产品有着深入的了解和研究。本文原创发表于人人都是产品经理平台，未经许可，禁止转载。

题图来源于Unsplash，遵循CC0协议。通过本文，读者可以对数字人民币交易的受理服务机构、支付接口、适应场景以及不具备技术对接能力的商户的应对策略有一个清晰的认识。